2016.03.11.

	Revolut: bankkártya külföldi vagy magyarországi használatra díjmentesen és illetékmentesen
	Készpénzfelvétel Magyarországon és külföldön díjfizetés nélkül (havi 200 ezer forintig), emellett ingyenes havidíj, ingyenes éves bankkártya díj, és a kártyás vásárlás vagy a devizaátutalás is ingyenes. Nem kell fizetni pénzügyi tranzakciós illetéket sem. A bankkártya a kártyás vásárlás díjáért tölthető fel. Forintszámla híján folyamatos hazai használata ugyanakkor némi konverziós veszteséggel jár. A Bancard Kft. jóvoltából Magyarországon először a Fizessgyorsan.hu mutatja be a Revolut nevű, határon átnyúló szolgáltatásként magyarok számára is elérhető Revolut nevű angol mobile-only bank szolgáltatásait.

			Távoli jövőnek tűnik, ha elképzeljük, hogy magyar állampolgárként egyszerűen csak letöltünk egy ingyenes mobilalkalmazást az okostelefonunkra, pár adatunk megadásával regisztrálunk bele anélkül, hogy bankfiókba kéne bemenni, vagy egyáltalán azonosítani kéne magunkat, majd az interneten azonnal használható feltölthető (prepaid) virtuális bankkártyát kapunk, melynek a fizikai bankkártya változata 3 munkanap múlva érkezik meg szintén díjmentesen. Ettől kezdve nem kell díjat fizetni a készpénzfelvételért sem itthon, sem pedig külföldön (havi kb. 200 ezer forintnyi összegig), és ugyanúgy ingyenes a kártyás vásárlás, a devizaátutalás, és nincs havidíj vagy éves kártyadíj sem. A kártyát egyszerű kártyás vásárlásként tölthetjük fel bármilyen bankkártyával.

Nos, ma már nem kell "felébrednünk" ebből az álomból, a Bancard Kft. által épp most kutatott mobile-only bankvilág egyik üdvöskéje ugyanis már elérhető valóság a magyarok számára is. Horváth Balázs, a Bancard Kft. ügyvezetője a Fizessgyorsan.hu-nak mesélt http://fizessgyorsan.hu/news/160311-horvath_balazs_interju.html a mobile-only bankvilágról, melyet Magyarországon is használhatunk. Az angol Revolut nevű "fintech" (azaz pénzügyi szolgáltatásokat nyújtó) startup és hasonló versenytársai a magyar piacra határon átnyúló szolgáltatóként belépve gyökeresen szabhatják át a hazai bankok szolgáltatásait a jövőben, és ez a harc a jelek szerint már el is kezdődött. Az angol eredetijével destructive-nek, disruptive-nek (azaz rombolónak, bomlasztónak) hívott új pénzügyi technológiák lényege nem csak abban áll, hogy a digitális korhoz tökéletesen alkalmazkodnak, de az ügyfelek (Horváth Balázs szavával élve) "fájó" problémáira is gyógyírt hozhatnak.

	Ilyen "romboló", vagy "bomlasztó" cégnek minősül a nemzetközi átutalási világban jól ismert Transferwise, de például ilyen a magyar Peak Financial Services is, melynek vezetőjével, Suppan Mártonnal készített interjúsorozatát http://bankkartya.hu/hirkategoria/hirek/cikk/otszor-annyi-bevetele-lett-a-peaknek-2015-ben-mint-tervezte épp most publikálja a Bankkártya.hu. Az igazgató szerint ezek (a szakmában fintech startupként emlegetett) cégek kétvállra fektethetik a stratégiaváltás nélkül, továbbra is hagyományos szolgáltatási palettával üzemelő bankokat, amelyet sok más fórum mellett a legutóbbi E-Banking Summit 2016 is megerősített (részletes beszámoló itt http://bankkartya.hu/hirkategoria/hirek/cikk/e-banking-summit-2016-beszamolo-uj-penzugyi-vilag-kozeledik).

	Horváth Balázs, a Bancard ügyvezetője mintegy 12 ezerre tartja azoknak a startupoknak a számát, amelyek ugrásra készen várják, hogy valamilyen pénzügyi szolgáltatási alternatívát nyújtsanak a hagyományos bankok alternatívájaként. Magyarországon súlyos Európai Unió-s milliárdok lesznek kutatás-fejlesztés (K+F) céllal lehívhatóak 2020-ig, melyekből az ügyvezető jelentős mértékű kereskedelmi fejlesztést (és hozzá kapcsolódóan fizetési megoldásokkal kapcsolatos fejlesztést) vár.

	A mobile-only bankok lényege, hogy bankfiók nélkül, a mobiltelefonra letölthető applikáción keresztül nyújtják szolgáltatásaikat, általában ma még csak egyes országokban. A Bancard Kft. mobile-only kutatási témájával és a ma elérhető szolgáltatások közül most elsőként a Revolut nevű angol mobile-only bank szolgáltatását mutatjuk be részletesen, de hamarosan további cikkekben is foglalkozunk majd a témával.

	A Revolut még honlapján https://revolut.com/ sem teszi lehetővé az ügyintézést, azt kizárólagosan a mobilalkalmazáson keresztül biztosítja. Ugyanitt érhető el az ügyfélszolgálat (cseten, kizárólag angolul) és itt tudjuk bármikor blokkolni vagy élesbe visszakapcsolni a bankkártyát (ingyen), éppúgy, mint a Magyarországon már ismert GRÁNIT Lock szolgáltatás esetében. Ugyancsak az applikációban választható meg a bankkártya PIN kódja.

	A mobilalkalmazás letöltését (iPhone telefonokra itt http://appstore.com/Revolut, Android rendszerű telefonokra itt https://play.google.com/store/apps/details?id=com.revolut.revolut ) követően a megadott személyes adataink után máris a főképernyőn találhatjuk magunkat, ahonnan máris kezdhetjük a bankkártya igénylését. A virtuális bankkártya egy kattintásra azonnal használhatóvá válik, amivel egyből költhetünk, amint pénz érkezik a számlára, amennyiben pedig fizikai bankkártyát is igénylünk, az kb. 3 munkanap múlva érkezik meg a megadott postacímünkre, teljesen díjmentesen. A két kártya valójában egy, hiszen a számuk és a CVC2 kódjuk azonos. Így az igénylés után azonnal használható virtuális kártyaszám valójában az internetes vásárlásra is használható dombornyomású fizikai MasterCard kártyánk kártyaszáma. (A fizikai kártya nem PayPass-képes, így érintéses fizetésre nem használható.)

	Míg a fizikai bankkártyával a megszokott módon költhetünk a MasterCard márkajelzésű elfogadóhelyeken, vagy vehetünk fel készpénzt a MasterCard márkajelzésű bankjegy-automatákból a mobilapplikációtól teljesen függetlenül, addig a mobilapplikációból a bankkártyától függetlenül küldhetünk nemzetközi devizaátutalást, vagy küldhetünk pénzt más tehát Revolut felhasználónak teljesen ingyen, azonnali teljesüléssel. A pénzküldés a mobilunk telefonkönyvéből olyan ismerősök felé is lehetséges, akik nem rendelkeznek még Revolut applikációval. Ők egy SMS-ben érkező linket kapnak, mellyel csatlakozhatnak a Revolut táborhoz és az applikációt letöltve máris megkapják a pénzt. Úgy tűnik tehát, a Revolutnak sikerült egyetlen megoldásba vegyítenie a legfontosabb bankszámla és bankkártya szolgáltatásokat.

	Mivel a Revolut kártyánk egyenlegét bármilyen bankkártyával, a bankkártyás vásárlás díjáért feltölthetjük (azaz a legtöbb magyar banknál ingyenesen), ezért fontos felhívni a figyelmet arra, hogy az ingyenes devizaátutalással párosítva mégsem tudunk teljesen ingyen utalni, hiába ígéri ezt a Revolut. A Revolut felhasználó ugyan valóban nem fizet díjat, így a számlájáról tényleg csak az átutalás összegét vonják le, de a fogadó fél már fizethet díjat. Esetünkben a teszt jelleggel magyar bankszámlára küldött 1 euró a Revolut számláról valóban csak 1 euróval terhelődött, a magyar bankszámlán azonban a 303,73 Ft-os jóváírás (tehát 303,73 forintos euró árfolyam) mellett 2 eurós (632 forintos) külföldi bankköltség is megjelent, tehát a fogadó oldalon veszteséges volt a tranzakció, ráadásul a külföldi bankköltség árfolyama már 316,13 forint volt. Az aznapi MNB deviza középárfolyam - összehasonlításul - 309,16 forint volt.

	És itt jön elő egy újabb buktató: bár a Revolut azt ígéri, hamarosan újabb devizákat is bevon a számlavezetési körébe (és itt akár a forint is várományos lehet, főleg ha egyre többen használják majd Magyarországról is), jelenleg csak angol fontban, amerikai dollárban vagy euróban vezetnek számlát, és a bankkártyát csak az egyik számla mögé kapcsolhatjuk. Ha elfogy a pénz a bankkártya mögötti számlán, akkor konverzióval tölthetjük át a pénzt a másik két számla valamelyikéről (amennyiben azon van pénz), de nem kapcsolhatjuk át a bankkártya mögötti devizaszámlát egy másikra, holott erre Magyarországon a Citibank és az UniCredit Bank is képes. A magyar felhasználóknak az euró számla feltöltését javasoljuk, mely az európai (eurós) költéseink során így nem szenved el konverziót. Ez kedvező lehet azoknak is, akik travelcardként, azaz utazási kártyaként Európában kívánják használni a terméket. Európán kívüli igénybe vétel esetén elvileg a dollárszámla javasolt, szintén a kedvezőbb konverzió miatt, de mivel csak a dollár számla esetében jelenleg a bankkártyás feltöltés 3 százalékos díjért vehető igénybe (miközben az euró és az angol font számla feltöltése bankkártyával ingyenes), ezért megfontolandó lehet eurót feltölteni és átkonvertálni, ha a konvertálási veszteség így nem érné el a 3 százalékot. Vagy: amerikai dollárral hagyományos banki átutalással ingyen tölthető fel a Revolut.

	Mint a fentiekből is következik, noha a Revolut bankkártyás feltöltése vásárlásnak számít (így a legtöbb magyar banknál ingyenes), a használata pedig díjmentes, mégis születik némi veszteségünk a kártya használatával, ez pedig a konverziós veszteség. A Revolut feltöltése ugyanis külföldi vásárlásnak minősül, így a feltöltő bankkártya mögötti bank aznapi deviza eladási árfolyamán számolják át forintra a Revolut kártya feltöltését, a Revolut kártya magyarországi használata során pedig az Interbank deviza vételi árfolyamán konvertálják a hazai költéseket.

	A tesztelésünk során például a forint alapú bankkártyával 317,73 forintos árfolyamon (aznap az MNB deviza középárfolyam 310,35 Ft volt) feltöltött Revolut euró egyenlegről a következő 3 napban 309,61, 305,3853, 307,47 forintos árfolyammal költöttünk, mialatt - összehasonlításul - az MNB árfolyam 309,85, 309,50, 308,29 volt. Azaz a költési árfolyamhoz képest 2,62 és 4,04 százalékkal magasabb összeggel töltöttük fel a kártyát, ami veszteséget okozott. Ennyinek tekinthetjük tehát a készpénzfelvétel vagy a vásárlás igénybe vételét, vagyis ennyibe kerül a Revolut "ingyenes" használata.

	Megemlítendő ugyanakkor, hogy ezek eurónként mindössze néhány forintot jelentenek a feltöltéskor és a használatkor, ami alacsonyabb összegeknél messze eltörpülhet a bankok által alkalmazott fix díjakhoz képest, ha pedig valaki nem forinttal, hanem eleve euróval töltötte fel a Revolutot, akkor a veszteség jóval kisebb. Nem kell továbbá havidíjat és éves kártyadíjat sem fizetni, ami az összes bankköltség tekintetében szintén csökkenti a Revolut árfolyamveszteségeit. A teljesség kedvéért megemlítjük azt is, hogy a feltöltés és a használat közötti forintgyengülés az egykori devizahitelekkel éppen ellentétes hatást vált ki, hiszen a pénzünk vásárlóértéke javul (az olcsóbban megvett devizából kevesebb is elég egy magasabb forintárfolyamon történő költéshez). Végül pedig megemlítjük, hogy azok, akik külföldre utaznak, forintkártyájukkal is mindenképpen deviza eladási árfolyamon költenének külföldön, így számukra a Revolut használata nem jár veszteséggel, sőt a díjmentesség miatt nyereséggel jár (kivéve, ha a feltöltés és a használat között a forint jelentősen erősödik), hiszen a külföldi készpénzfelvételi díjak a legdrágábbak.

	Fontosnak tartjuk kiemelni, hogy a forintban történő költés valóban teljesen ingyenessé válna, ha a Revolut forint deviza alszámlára is kibővítené a számlavezetést, ami nem teljesen reménytelen, hiszen a forint ott van azon 23 devizanem között, amiben vállalják átutalás teljesítését.

	A Revolut bankkártyával történő készpénzfelvétel havonta az első 500 angol fontnyi (kb. 200 ezer forintnyi) havi használatig díjmentes, afelett a díj 2 százalék. Semmilyen más díj nincs azonban, így a kártyás vásárlás, a pénzküldés rendszeren belül vagy a devizaátutalás egyaránt korlátlanul ingyenes. A Revolutnak nincs ráhatása arra, hogy néhány ATM hálózat készpénzfelvételkor kérhet díjat a műveletért, melyről a kijelzőn tájékoztatást adnak. Ebben az esetben a Revolut azt tanácsolja, hogy töröljük a tranzakciót és keressünk másik ATM-et, amelyik nem kér díjat. A Revolut ugyancsak nem tanácsolja külföldön a DCC igénybe vételét, azaz a Revolut kártyával azonos devizanemben történő fizetést azon a területeken, ahol helyi deviza nem azonos a kártya devizanemével (mert állításuk szerint az ő árfolyamaik még átváltva is sokkal kedvezőbbek ennél). Tehát a lényeg, hogy mindig az adott ország helyi devizanemét válasszuk, ha választás elé állítanak bennünket (ez Magyarországon is megtörténhet, itt tehát a forintot válasszuk!).

	A Revolut 18 év feletti ügyfelek számára igényelhető és ún. e-pénz alapú kártya, azaz a készpénz és a számlapénz előnyeit ötvöző, az Európai Unióban pár éve bevezetett pénztípusú termék, mely mind a készpénznél, mind a számlapénznél nagyobb biztonsággal rendelkezik (hazánkban ilyen e-pénz alapú például a CashCard prepaid bankkártya vagy a Barion mobilapplikáció). Az igényléskor bármilyen személynevet meg lehet adni (és a kártya arra a névre lesz legyártva), továbbá ezek az adatok később is módosíthatók a mobilalkalmazásban, de legkésőbb összesen 1000 font (azaz nagyjából 400 ezer forint) feltöltése után kötelező feltölteni a jogosítványunk vagy az útlevelünk képét, amiből a rendszer kiolvassa a személyes adatokat, s ez utána már később nem módosítható. Ennek megtörténtéig a számla zárolásra kerül akkor, ha a feltöltések elérték az 1000 fontnyi összeget, célszertű tehát előbb elvégezni ezt, ha a Revolutot tartósan használni szeretnénk.

	A számlaegyenleg csak a mobilapplikáción keresztül érhető el, ATM-ben nem végezhető el a művelet. A PIN kód csere szintén csak az alkalmazáson keresztül lehetséges, a kártya PIN kódot viszont nem baj, ha elfelejtjük, mert az applikáció bármikor megmutatja (az applikáció saját PIN kódjának beütését követően, mely kód különbözik a kártya PIN kódtól).

	A Revolutot a cég állítása szerint akkor sem érdemes megszüntetni, ha később nem használjuk, mert az alvó számlákért sosem fognak pénzt kérni (mivel a termék prepaid típusú, ezért tartozásba átmenni egyáltalán nem is lehet, így még banki díjak miatti díjtartozás sem merülhet fel, vagyis a regisztráció anyagi hátránnyal biztosan nem járhat később sem), ennek ellenére az ügyfélszolgálatnak írva pár hitelesítő kérdés megválaszolása után bármikor megszüntethető, ha az egyenleg elfogyott.

	A Revolut 2015 júliusában indult és 2016 január 11-re már 81.000 felhasználójuk volt 150 országból, akik 182 millió dollárt költöttek (ez havonta felhasználónként durván kb. 100 ezer forintos költési átlagnak felel meg). A Revolut állítása szerint az ügyfelek által költött pénzek után a kereskedőktől és az ATM szolgáltatóktól levont és a bankkártya kibocsátóknak visszaosztott bankközi jutalékból (ún. interchange fee) élnek, amely Európában a betéti kártyák esetében (amilyen a Revolut is) az ügyfél által elköltött pénz 0,2 százaléka. Bár arról nincs adat, hogy a működésük első fél évének forgalmából mennyi a bankkártyás költés, de valószínűsíthető, hogy így is legalább 100-200 ezer dolláros bevételük volt az indulásuk utáni első hat hónapban, ami a Revolut 11 fős alkalmazotti állományára vetítve jelentős hatékonyságot mutat egy bankhoz képest, főleg, hogy az ügyfelektől - egyes átlagos kártyahasználaton kívül eső kivételtől eltekintve - semmilyen díjat nem vonnak le.